Combined Loan Dalam Pembelian Rumah

Dalam hal membeli rumah terutamanya rumah pertama, tidak semua orang mampu untuk membuat pinjaman 100% atas nama sendiri.

Biasanyaia disebabkan faktor pendapatan yang tak mencukupi.

Kalau nak tunggu pendapatan atau gaji cukup untuk bayar bulanan, mungkin akan ambil masa bertahun-tahun.

Masa tu mungkin harga rumah dah naik. Maklumlah mana ada harga rumah yang turun kan?

Jadinya belum tentu selepas bertahun-tahun menunggu gaji naik kita akan mampu beli rumah idaman kita tu.

Justeru combined loan atau pinjaman bersama merupakan kaedah penyelesaian yang sering menjadi pilihan.

Combined loan secara mudahnya bermaksud pinjaman perumahan dibuat oleh dua orang untuk satu rumah yang sama.

Contohnya, suami dan isteri membuat pinjaman bersama atau berasingan atas nama masing-masing untuk rumah baru mereka.

Bagi kakitangan kerajaan ada yang membuat pinjaman LPPSA kedua-duany dan ada juga yang seorang menggunakan LPPSA dan seorang pinjaman bank.

Manfaat combined loan ini dalam urusan membeli rumah baru memang jelaslah iaitu ia meningkatkan kelayakan seseorang untuk membeli rumah.

Akan tetapi perlu juga diketahui risikorisiko yang mungkin dihadapi dalam jangka masa panjang supaya kita bersedia sekira sesuatu berlaku sebelum rumah yang kita beli habis dibayar.

Antara risiko yang paling mudah untuk difahami adalah kematian salah seorang peminjam.

Katalah yang meninggal dunia adalah si suami dan pinjaman dibuat 50% atas nama beliau.

Secara ‘otomatik’ pinjaman akan dilunaskan oleh Takaful (MRTT) dan hanya 50% lagi sahaja pinjaman yang perlu diteruskan oleh si isteri.

Bunyinya macam menarik sebab tak perlu bayar penuh lagi, tapi sebenarnya bukan bayaran bulanan semata-mata yang perlu diberi perhatian oleh si isteri selepas kematian suami.

Perlu diingat apabila suami meninggal, bahagian hak suami tersebut telah menjadi harta pusaka dan perlu diuruskan secara faraid.

Di sinilah selalunya masalah bermula yang mana ianya boleh melibatkan lebih dari soal kewangan, malahan juga nasib dan kelangsungan hidup si isteri di masa hadapan.

Jika si suami tidak membuat sebarang hibah (tiada wasiat bagi orang Islam), maka ahli keluarga si suami seperti ayah ibu dan adik beradiknya boleh menuntut hak ke atas bahagian rumah yang 50% itu.

Ini lebih-lebih lagi jika pasangan tersebut tiada anak. Dalam hal ini, si siteri boleh bersyukur dan menarik nafas lega jika pihak keluarga si suami melepaskan tuntutan mereka dan menyerahkan keseluruhan rumah kepadanya.

Tetapi dalam banyak kes ianya tidak berlaku. Masa hidup bukan main mesra, bila suami meninggal dunia keluarga suami jadi macam musuh kepada isteri. Setiap sen yang boleh dituntut akan dituntut termasuklah bahagian rumah.

Jadi apa yang si isteri boleh buat?

Kalau isteri mampu, dia boleh bayar kepada yang menuntut bagi menggantikan tuntutan keatas pemilikan rumah itu.

Kalau tak mampu, terpaksalah dijual rumah itu dan serahkan bahagian si penuntut dari hasil jualan rumah. Perlu diingat, apabila rumah dijual, bahagian pinjaman si isteri masih ada yang perlu dijelaskan.

Maknanya dari 100% hasil jualan rumah, agaknya tak sampai 15% yang si isteri boleh dapat. Sebabnya dalam urusan penjualan rumah, pelbagai bayaran (yang kita anggap tersembunyi) perlu dijelaskan.

Dengan baki yang sedikit itulah si isteri perlu mencari rumah baru atau menyewa.

Jadi, adakah tiada jalan keluar untuk risiko macam ni?

Ada sebenarnya.

Pertamanya seperti yang disebutkan di atas iaitu dengan cara membuat hibah.

Hibah bermaksud hadiah.

Dalam kes di atas, si suami membuat hibah bersyarat iaitu dia memberikan bahagiannya atau haknya ke atas rumah yang dibeli kepada Isteri sekiranya dia meninggal dunia.

Maknanya hibah tersebut akan dilaksanakan selepas kematian beliau. Sebelum kematian, hibah tersebut belum boleh dilaksanakan.

Dalam hal menulis hibah ini juga ianya tidak terhad di pihak suami sahaja, lebih elok juga jika pihak isteri melakukan hal yang sama terutamanya jika sudah ada anak.

Ada isteri yang tidak mahu beri kesenangan mudah kepada suami jika ia meninggal dunia (takut suami kahwin lain kot), tetapi ia tak mahu anak-anaknya susah.

Jadi hibah ini mampu menyelamatkan rumah dari dijual dan anakanak mendapat kesusahan bersama suami yang ditinggalkan kerana terpaksa berpindah rumah.

Selain dari hibah, salah satu cara lain yang boleh dilakukan ialah dengan membeli takaful yang nilai manfaatnya sama dengan nilai bahagian rumah si suami / si isteri.

Namakan pasangan si suami atau si isteri sebagai penerima manfaat.

Maknanya sekiranya berlaku kematian dan berlaku juga tuntutan ke atas harta pusaka, maka wang pampasan ini boleh digunakan untuk membayar tanpa perlu digadaikan rumah tersebut.

Walau bagaimanapun, single loan atau pembiayaan tunggal tetap mempunyai kelebihan berbanding combined loan atau pembiayaan bersama.

Masalah combined loan bukan hanya ketika berlaku kematian tetapi juga boleh berlaku contohnya dalam kes perceraian.

Ianya akan jadi lebih sukar terutamanya dalam hal pembahagian harta sepencarian.

Yang ini tidak dihuraikan dalam artikel kali ini.

Tetapi apa yang utama ialah, jika kita layak untuk buat single loan maka buatlah.

Jangan pilih combined loan hanya kerana kita merasakan komitmen bayaran menjadi tinggi dan mengurangkan peluang kita untuk buat loan yang lain.

saat
saat

No Comments

Write a Reply or Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *